Мало того, что автомобили в гривнах за год подорожали в три и более раз, а проценты по кредитам выросли. Банки каждый раз ужесточают требования к заемщикам. Теперь уже жителям значительной части страны взять кредит на покупку автомобиля нереально. Так, по информации ресурса FinMaidan, банки теперь отсеивают целые группы заемщиков.
Например, один из крупнейший отечественных банков «Укрсоцбанк» в феврале 2015 г. решил приостановить выдачу ссуд жителям областей на юге и востоке страны: Луганской, Донецкой, Харьковской, Одесской, Днепропетровской, Запорожской, Херсонской и Николаевской. Получить кредит с регистрацией в одном из этих регионов теперь можно, лишь предоставив справку о работе и проживании в другой области страны. Причина прекращения кредитования в регионах, на которые пришлось в январе порядка 35% всего украинского авторынка, как уверяют в банке, не политическая, а финансовая: в этих регионах выросли неплатежи по кредитам. «Вкладывая привлеченный ресурс в финансовые проекты, банк оценивает все параметры финансовой сделки, соизмеряя и отраслевые риски, и возвратность вложенных средств, и геополитические процессы», – поясняет начальник отдела продаж автокредитования «Укрсоцбанка» Максим Якушенко.
Другие игроки не готовы отказываться от значительной доли рынка, поэтому идут путем повышения гарантий возврата выданных средств. «Несмотря на трудные времена, мы остаемся на рынке и продолжаем сотрудничество с дилерами на юго-востоке, – говорит директор Porsche Finance Group Андреас Целлер. – Мы пытаемся уменьшить риски путем привлечения дополнительных гарантий – таких, как платежеспособные поручители».
Как минимум в двух учреждениях – «Креди Агриколь Банке» и «Кредобанке» – заявили об отсутствии ограничений в кредитовании по региональному признаку, не считая рисковых зон по умолчанию – Донецкой и Луганской областей. «Если говорить об общей тенденции в сегменте автокредитования, то она просматривается только в части применения подобных методов к Крыму, Донецке и Луганске. В других случаях, в отношении остальных регионов, каждый банк принимает похожие решения, сугубо исходя из собственных показателей уровня кредитного риска. А они у каждого необязательно одинаковы», – объясняет директор департамента автокредитования «Кредобанка» Александр Кушлык.
Препятствием для получения кредита могут стать возраст заемщика, отсутствие поручителя, профессия заемщика/поручителя, место прописки/работы заемщика или поручителя, а также стоимость автомобиля и размер аванса клиента, перечисляет Максим Якушенко. Во время кризиса банкиры всегда обращают внимание на отрасль, в которой трудоустроен потенциальный заемщик. В 2010-2011 годах «красным сигналом» были сферы консалтинговых услуг, строительства, металлургии, горнодобывающая отрасль.
Сейчас банки, как правило, отказывают в автокредитах военнослужащим, сотрудникам СБУ и МВД, работникам туристических компаний, рассказал FinMaidan собеседник в одном из крупных банков. Многие особенно тщательно анализируют платежеспособность частных предпринимателей, обратившихся за кредитом, а также поручителей по кредиту. «Сейчас заблокированы профессии, подверженные призыву в зону АТО: военные, МЧС, охранники, милиция, медики», – говорит начальник управления пластиковых карт и эквайринга ВТБ Банка Павел Гаркуша.
Изменились и требования к возрасту заемщиков. Раньше автокредиты выдавали людям старше 18 лет. Главным требованием было завершение выплат по займу до наступления пенсионного возраста – 65 лет. Сейчас же молодым стали отказывать чаще. «Профиль заемщика каждое кредитное учреждение определяет для себя самостоятельно. Но общие тенденции все же есть: как правило, пристальное внимание со стороны банка обеспечено не только клиентам с негативными моментами в кредитной истории, но и слишком молодым в понимании банка заемщикам – возрастом менее 25-27 лет», – рассказывает Александр Кушлык. В ВТБ Банке подтверждают, что «молодежь» и «раньше была самым худшим профилем клиента». «И сейчас, при большой безработице, выгодней оформлять кредит человеку, который менее подвержен увольнению», – предупреждает Павел Гаркуша.
Как и прежде, наличие платежеспособного поручителя повышает шансы получить кредит. Банкиры также благосклонны к семейным заемщикам с высоким доходом и детьми. При этом автодилеры «противятся» любым ограничениям, которые снижают и так мизерные продажи. Наоборот, они часто предлагают банкам упростить их требования.
Чистый доход заемщика должен превышать его затраты, включительно с платежом по кредиту, на 500 грн. Но в свете ухудшения экономической ситуации может требоваться резерв в 1,5 раза выше. «В ситуации обесценивания национальной валюты необходимо заложить резервы в свободные денежные средства клиента в качестве валютных рисков, если финансирование происходит в иностранной валюте. Нам приходится закладывать в денежные потоки клиентов 40-50% риска на случай непредвиденных расходов, расходов на топливо и обслуживание автомобилей», – говорит Андреас Целлер. В связи с ростом цен, минимальный барьер дохода на одного члена семьи увеличился, отмечает Павел Гаркуша: «Раньше был порог 1000-1500 грн., а сейчас этот порог подняли».
Обязательные требования банков – длительный трудовой стаж, идеальная кредитная история и официальный доход. Но ужесточение этих условий побуждает клиентов пытаться обманывать банк при подаче заявки. «Мы наблюдаем рост попыток мошенничества, случаи предоставления поддельных документов: паспортов, справок о зарплате, документов о финансовом состоянии компании», – сетует Андреас Целлер.