Рынок автострахования в этом году переживает серьезные проблемы, точкой отсчета которых является лишение лицензии СК «Лафорт», активно торговавшей в прошлом году полисами автогражданки (обязательного страхования гражданско-правовой ответственности водителей — ОСГПО). Судя по тому, что отдел урегулирования убытков этой компании исчез, можно говорить о ее грядущем банкротстве. Моторное транспортное страховое бюро Украины (МТСБУ) не советует связываться еще с 6 страховыми: «Добробут», «Инвестсервис», «ИнтерТрансПолис», «Миська», «РАЙП» и «УЕСК». Этот список может расшириться. Увы, обойтись без автогражданки нельзя — за ее отсутствие ГАИ штрафует на 255—340 грн. Как водителю не купить полис ОСГПО у проблемной страховой?
Когда скидок нужно опасаться
Компании, которые попали в черный список МТСБУ (включая «Лафорт») продавали водителям полисы по цене на 30—40% ниже рыночной. По словам эксперта страхового рынка Юрия Лахно (экс-глава СК «Дженерали Гарант»), это приводит к тому, что у компании нет средств для того, чтобы формировать страховые резервы, а, значит, осуществлять выплату она может лишь за счет новых поступлений. Как только спрос на полисы снижается, компания «схлопывается». Иначе говоря, такие страховые являются финансовыми пирамидами. Но многие водители все равно идут на риск из соображений экономии.
С другой стороны, законодательство предусмаривает случаи, которые позволяют страховой компании дать водителю скидку. И нужно знать, в каких случаях она является законной, а когда необоснованной.
СКИДКИ ПО ЗАКОНУ. Льготникам. Пенсионеры, инвалиды ІІ группы, участники войны или граждане, пострадавшие вследствие Чернобыльской катастрофы (І и ІІ категорий), приобретающие полис для автомобилей с объемом двигателя до 2500 см куб., имеют право на скидку в размере 50% от стоимости полиса.
За опт и аккуратную езду. К страховому платежу могут применяться скидки/надбавки за безаварийность в прошлые периоды (коэффициент «бонус-малус») и дисконт за одновременное страхование нескольких авто в том случае, если они принадлежат одному страхователю. Как правило, скидка в этом случае составляет 5—15% (5% бонуса за каждый год). «И лишь за 10 лет без аварий страховые готовы скинуть 50%», — говорит директор департамента маркет-менеджмента СК «Allianz Украина» Диана Коченкова.
Базовый же страховой тариф составляет 180 грн, но на него «нанизываются» коэффициенты, зависящие от места регистрации автомобиля, объема его двигателя, стажа вождения всех, кто допущен к управлению транспортным средством, прошлогодней аварийности и тому подобных факторов. Например, для владельца «Ланоса», зарегистрированного в Киеве, со стажем вождения до 3-х лет нормальная стоимость полиса ОСГПО составляет 777,6 или 864 грн с франшизой 510 или 0 грн соответственно. Если такой полис продают, например, за 500 грн, нужно насторожиться.
ГОСУДАРСТВО БЕССИЛЬНО. Опрошенные нами эксперты все как один говорят, что проблемные страховые торговали дешевыми полисами весь прошлый год. Почему же их не прикрыли раньше? Как нам объяснили в пресс-службе Госфинуслуг, ведомство проводит мониторинг деятельности страховых не чаще, чем раз в квартал. А за 3—4 месяца может случиться все что угодно. Например, «Лафорт» в конце прошлого года не вызывала у регулятора никаких опасений, а по числу начисленных страховых премий она находилась в числе лучших (на 7-м месте).
Как выбрать страховую
Директор Агентства страхового консалтинга Дмитрий Зотов рассказал «Сегодня», что, несмотря на возможный риск банкротства нескольких страховых компаний, владельцы, купившие полис автогражданки, не пострадают. «В том случае если произошло ДТП, а страховой компании, которая его продала, уже нет, потерпевший имеет право обратиться с заявлением в МТСБУ и ему выплатят ущерб после проведения экспертизы. Выплата производится из спецфонда, который формируется членами бюро», — говорит эксперт. То есть по-прежнему автовладелец может обращаться за покупкой полиса в любую страховую компанию, которая является членом МТСБУ. И лишь в том случае если полис является недействительным (поддельный либо списанный), пострадавшая сторона обращается к виновной с гражданским иском.
ТЕНДЕР ПО КАСКО. Совсем другое дело, когда одновременно с полисом ОСГПО автомобилист собирается приобрести и полис КАСКО — на полис добровольного страхования в этом случае дают скидку (страховая компания формирует цену на свое усмотрение, то есть, в отличие от автогражданки, скидки на этот вид страхования законны). Тогда для страховых лучше устроить мини-тендер.
«Во-первых, нужно обратить внимание на те компании, у которых отношение сумм выплат к суммам премий высокое», — говорит эксперт рынка, директор компании «Ассистанс» Николай Понич. Во-вторых, по его словам, компания должна быть стабильной (если в СМИ публикуют информацию о смене нескольких топ-менеджеров за год, там царит бардак). В-третьих, есть смысл изучить финпоказатели за несколько лет и информацию об активах (должна быть на официальном сайте): если одновременно с ростом премий росли и страховые резервы — это хороший признак. Если есть информация о наличии неоплаченного уставного капитала, а уровень резервного капитала на 25% ниже уставного — это плохой признак. Также лучше обходить стороной компании, у которых несбалансирован страховой портфель (автострахование занимает более 60% портфеля).
Отметим, что, руководствуясь перечисленными советами, мы прошлись по сайтам десятка страховых — нужная информация есть везде, но часто она спрятана в самом низу главной страницы сайта.
Проверка полиса ОСГПО
Неофициально сотрудники страховых компаний поделились с «Сегодня» схемой «левого» заработка страховых компаний. Так, страховщики объявляют часть бланков ОСГПО утерянными. Но на деле их продают автовладельцам по сниженной цене. Причем некоторые водители об этом знают — так как ГАИ штрафует за отсутствие полиса, то заполненные, но недействительные бланки покупаются по 100—200 грн (вместо 500—700 грн) исключительно для инспектора. Всего, по данным МТСБУ, в 2012 году страховые компании «потеряли» более 150 тыс. бланков. «Водитель в этом случае полностью лишен страховой защиты», — говорят в пресс-службе МТСБУ. Проверить полис можно на сайте http://www.mtsbu.kiev.ua