На днях в соцсетях украинскому правительству предложили альтернативу «полицейской» системе тотального видеоконтроля, которая может заставить водителей быть более ответственными на дороге. Блогеры вспомнили об опыте США, где людей к этому фактически принуждает система страхования.
«Чем больше нарушений ПДД и аварий на счету водителя – тем дороже обходится ему страховка. Если не умеешь водить нормально — можно легко «доездиться» до того, что платить за страховку для Toyota Corolla $400 в месяц. Поэтому все ездят с уважением к окружающим», — написал старший управляющий директор International Investment Partners LLC Сергей Носенко.
Мы решили обсудить со страховщиками, а реально ли подобную систему перенести в Украину? И готовы ли вообще украинские водители к справедливому, но суровому страхованию своей ответственности?
В чем отличия между автостраховками в Украине и США?
Начнем с констатации факта: в отличие от США, где страховка оформляется на свой автомобиль и водитель получает компенсацию за убытки, которые нанесет собственной машине, в Украине страхуется ответственность по принципу «я страхую убытки, которые я причинил кому-то». Получается, что «наказывать водителя гривней», увеличивая тариф, который он платит за страховку, у нас нет зацепок.
Мотивировать водителей ездить осторожнее, чтобы иметь хорошую страховую историю, в системе ОСАГО призвана система «бонус-малус», с которой работают некоторые украинские страховщики. В ней есть надбавка за аварийность, равно как и скидка за страховую историю без ущербов. Но проблема в том, что при переходе в другую страховую компанию, у водителя страховая история не сохраняется, а клиент теряет свои бонусы.
Что касается страхования КАСКО (страхуется как раз своя машина), то для «изучения» добросовестности водителя применяют телематику.
«На автомобиль ставят телематическое устройство, которое фиксирует характер того, как ездит водитель (скоростной режим, как водитель сходит в повороты, как он ведет себя на светофорах, насколько резко тормозит и после этого развивает скорость, как часто меняет полосы движения). Система фиксирует, насколько умел водитель и как он ездит, и если его оценивают как хорошего водителя, то тариф за КАСКО будет значительно ниже. В Украине телематика появилась несколько лет назад и довольно неплохо развивается», — сказали autonews.ua в Моторном (транспортном) страховом бюро Украины (МТСБУ).
Как перевести систему на «американские рельсы»?
Перевести украинское страхование на «американские рельсы» — не слишком сложная задача, говорят страховщики. Вопрос в том, что при теперешней стоимости полиса ОСАГО в 1000 грн в год «штрафное» ее повышение совершенно не испугает «плохого» водителя — лишняя сотня гривен не будет мотивировать не нарушать ПДД. К тому же он в любой момент может уйти к другому страховщику и ему предложат страховку по стандартной цене.
Следовательно, как объяснили autonews.ua в МТСБУ, прежде всего нужно сделать так, чтобы страховая история водителя «ходила» за ним.
Второй фактор — изменить саму суть автогражданки.
«Нужно, чтобы клиент чувствовал, что это действительно страховое возмещение, и когда случилось ДТП, чтобы ему не выплачивали деньги с учетом взноса, франшизы и еще чего-то, а чтобы просто ремонтировали автомобиль. Чтобы водитель просто получил отремонтированный автомобиль. Таким образом, водитель получит лучшую услугу, но она и будет дороже», — говорят в МТСБУ.
И третье — в идеале автогражданка должно быть максимально близко к тому, что мы сейчас имеем в КАСКО. Тогда любой водитель, воспользовавшись при ДТП прямым урегулированием (когда пострадавший добивается компенсации не у страховщика виновника, а идет в свою СК), будет знать, что «своя» компания предложит ему наилучшие условия. «И тогда, если человек будет иметь в одной страховой компании и автогражданку, и КАСКО, мы можем говорить, что его автомобиль надежно защищен, и он получит качественный ремонт в случае ДТП. Да, это будет стоить дороже, но человек будет полностью уверен, что ему отремонтируют машину», — сказали в пресс-службе МТСБУ.
Устроят среди водителей опрос
В этом году в МТСБУ обещают устроить среди водителей соцопрос на тему того, насколько они чувствительны к ценовому барьеру. Проблема сейчас заключается в том, что ту же страховку КАСКО, которой водители защищают прежде всего себя, имеют не больше 3% автомобилей. Так что захочет ли основная масса автомобилистов платить больше стандартных 500-1000 грн, которые они отдают за автогражданку — вопрос далеко не праздный.
«Ни в коем случае не идет речь о радикальном повышении цены в несколько раз — мы говорим о том, чтобы понять, есть ли спрос на такую услугу, готовы ли вообще украинцы к такой смене парадигмы», — сказали в Моторном (транспортном) страховом бюро Украины.
Размер выплат «обесценивается» долгими судами
Вполне резонно спросить — а что, если государство волевым решением резко поднимет водителям стоимость страховок, одновременно введя прогрессивную ставку тарифа для нарушителей? Специалисты в области страхования разводят руками — в Украине подобное не прокатит.
«У нас по евродирективе записано, что на протяжении 5 лет страховая сумма должна составить около 20 млн грн. На самом деле мы можем написать хоть миллиард. Но ничего не поменяется. Потому, что то, как у нас построена система возмещения ущерба жизни и здоровью, оно не работает в принципе», — объясняют в МТСБУ.
Дело в том, что чтобы получить возмещение, необходимо, чтобы виновника ДТП признали таким в суде. Чаще всего, речь идет об уголовном деле, за которое светит срок, а потому виновные любыми силами стараются загладить вину. Когда доходит приговора, часто оказывается, что стороны помирились. А если все убытки покрыл виновник и претензий нет, то и говорить о страховом возмещении не приходится.
«Поэтому получается такая ситуация — у нас десятки тысяч людей страдают на дорогах, а обращений в страховые компании не больше 5 тысяч. Потому, что они не доходят до страховых компаний. Система работает неправильно: человек получает деньги не тогда, когда они ему нужны (когда он в больнице в тяжелом состоянии), а когда его уже выписали, есть экспертиза, решение суда и средства, фактически, выплачены», — обращают внимание на нюанс в пресс-службе МТСБУ.
Кроме того, если бы в Украине было бы всеобщее медстрахование, то урегулирование было бы сделать еще проще. Со счета автостраховки деньги просто восполняли бы те суммы, которые тратились бы на лечение.